Piața asigurărilor constituie una dintre cele mai mari activități economice ale Elveției, astfel încât aveți la dispoziție un număr mare de companii dintre care să alegeți pentru a încheia polița de asigurare de viață, dar nu numai. Unele companii oferă o gamă largă de asigurări, altele sunt specializate pe o categorie anume. Toate însă vă vor oferi o consultanță gratuită pentru a determina nevoile familiei dumneavoastră în privința asigurării de viață și a vă oferi produsul care vi se potrivește.

Asigurările de viață pot fi separate în două categorii: asigurări de risc și asigurări cu acumulare de capital. Asigurările de risc acoperă un anumit risc (în acest caz decesul persoanei asigurate), în timp ce asigurările cu acumulare de capital implică active create prin intermediul unor conturi de economii.

Asigurările de risc

Asigurarea de viață (care acoperă exclusiv riscul decesului) presupune ca, în cazul decesului persoanei asigurate, părțile beneficiare să primească suma asigurată. În cazul acestei asigurări, companiile calculează o primă de risc (risk premium) pentru acoperirea riscului respectiv. Factorii decisivi în calcularea acestei sume sunt în primul rând, pe lângă suma asigurată, vârsta și sexul persoanei asigurate, precum și anumiți factori care pot influența starea generală de sănătate (fumatul de exemplu). În plus, cotația fiecărui client cuprinde o parte din costurile de administrare.

Asigurările de risc pot cuprinde și asigurarea incapacității de muncă, ca supliment al pilonilor 1 și 2. În acest caz, dacă persoana asigurată devine incapabilă să mai muncească, poate beneficia de o serie de prime, în funcție de opțiunile alese (beneficii în cazul accidentelor sau a bolilor, pensie pentru persoanele cu dizabilități).

În cadrul asigurărilor de risc, puteți opta între asigurarea unei sume constante (suma stabilită inițial - cea care urmează să fie primită de către beneficiari în cazul decesului celui asigurat - este aceași pe parcursul întregii perioade asigurate) și asigurarea unei sume în scădere (suma asigurată scade cu un anumit procent în fiecare an). Această alegere este făcută în funcție de nevoi, opțiuni personale și de suma pe care doriți să o investiți anual în acest sens.

Unele companii oferă angajaților asigurări de viață incluse în pachetul salarial (Lebensversicherung, assurance vie). Atenție însă, poate fi vorba doar despre asigurare de risc în cazul accidentelor, așadar citiți cu atenție documentația care vă este pusă la dispoziție. În Elveția, asigurarea de risc este valabilă, în general, până la împlinirea vârstei de 70 de ani. Acest lucru înseamnă că dacă trăiți mai mult de 70 de ani nu veți mai beneficia de suma asigurată.

Multe dintre companiile care oferă acest tip de asigurare de viață impun o sumă minimă care trebuie asigurată. În majoritatea cazurilor această sumă este 10.000 CHF. Nu există limită superioară, însă pot fi impuse o serie de restricții.

O poliță de acest gen este utilă (și în unele cazuri obligatorie) în cazul în care doriți să faceți un împrumut bancar. În acest caz, polița poate fi limitată la perioada pe care a fost făcut împrumutul.

Asigurări cu acumulare de capital

În cadrul acestui tip de asigurări de viață, se disting mai multe tipuri de polițe, dintre care cele mai întâlnite sunt asigurările mixte și asigurările de pensii private.

Asigurările mixte cuprind atât asigurarea de risc (beneficiarii primesc suma asigurată în cazul decesului persoanei asigurate) cât și posibilitatea de a acumula capital pentru un fond de pensii privat.

O asigurare de viață face parte, în multe cazuri însă, din cel de-al treilea pilon al Sistemului de Securitate Socială al Elveției (Drei-Säulen-Konzept, système trois piliers), acest tip de asigurare fiind inclus în categoria asigurărilor de pensii private . Pilonul 3 (Selbstvorsorge, épargne personnelle) reprezintă o completare flexibilă a asigurărilor obligatorii, scopul său fiind acela de a acoperi posibile goluri în acoperirea primilor doi piloni. Acest pilon cuprinde asigurări voluntare (spre deosebire de primii doi piloni care cuprind asigurări obligatorii), incluzând, pe lângă asigurarea privată de viață, și economiile legate de pensiile private.

Media pentru primii doi piloni este în jur de 60% din ultimul salariu. Atenție, acest procent scade pentru salariile mai mari – peste medie.

Deși asigurarea de viață nu trebuie neapărat să includă asigurarea privată a pensiei, datorită varietății de produse și a posibilității de a personaliza combinația dintre protecția pensiei și a acumulării de capital, această formulă de asigurare de viață este cea mai răspândită.

Acest tip de asigurare are astfel rolul de a acoperi riscurile economice ale vieții în concordanță cu cerințele individuale. O astfel de asigurare oferă o serie de beneficii și de protecții și poate fi legată atăt de pilonul 3a (care reprezintă un plan de asigurare pe termen lung, în cadrul căruia capitalul este blocat într-un plan de pensii) cât și de pilonul 3b (care cuprinde planuri flexibile, în cadrul cărora capitalul este disponibil în orice moment).

În cazul finanțării unui plan flexibil în cadrul pilonul 3b, nu există restricții în ceea ce privește suma care poate fi investită. În cazul sumei care poate fi plătită în cadrul fix al pilonului 3a, aceasta este restricționată prin lege. Astfel, în acest moment, se aplică restricțiile următoare:

• Dacă sunteți membru al unui fond de pensii oferit de către o companie, puteți plăti până la 6,739 CHF anual (nivelul anului 2014).

• Dacă nu beneficiați de un astfel de fond de pensii, puteți contribui până la 33,696 CHF anual (nivelul anului 2014).

Guvernul elvețian susține pensiile private, acordând avantaje fiscale sub forma scurtirilor de taxe și impozite. Aspectele legate de taxarea pilonului 3a sunt îndeosebi interesante, întrucât plățile realizate în cadrul acestui plan sunt scutite de impozite, putând fi deduse până la o anumită limită, din venitul impozabil, permițând un avantaj în privința impozitului anual în medie de 2,000 CHF pentru suma maximă depusă; avantajul poate fi chiar mai mare, în funcție salariu și de vârstă.

De asemenea, suma integrală de care beneficiați în cadrul planului de pensii restrictiv (pilonul 3a) este taxată ca venit, dar beneficiază de o taxare mai mică, preferențială.

Puteți beneficia de fondul pensiei private cu până la 5 ani înainte de vârsta de pensionare stabilită prin lege (65 de ani pentru bărbați și 64 în cazul femeilor). Acest caz implică însă o serie de costuri suplimentare. Alte cazuri în care puteți beneficia de suma acumulată în cadrul fondului unei pensii private sunt următoarele:

• dacă deveniți invalid(ă)

• dacă părăsiți Elveția cu caracter permanent

• dacă începeți să lucrați pe cont propriu

• dacă optați pentru un alt plan de pensii

• dacă achiziționați o reședință (doar prima dată) sau dacă trebuie să rambursați o ipotecă

Dobânda pe care băncile din Elveția o acordă, de cele mai multe ori, în cazul economiilor dedicate pensiilor private, este în jur de 1-1.5% (nivelul anului 2014). Puteți alege să comparați dobânzile oferite de băncile elvețiene cu cele oferite de alte state, alegând varianta cea mai potrivită pentru dumneavoastra. Totuși, ar fi indicat să luați în considerare moneda în care alegeți să strângeți acest fond, întrucât, în unele cazuri, economiile dumneavostră pot avea de suferit din cauza devalorizării monetare.

Laura Munteanu, Zurich

Redactare: EG, 18 noiembrie 2014

Surse:

‘Living and working in Switzerland’, David Hampshire, 13th Edition, Survival Books, London

www.comparis.ch

www.svv.ch

www.axa-winterthur.ch