Pe de o parte, sistemul de sănătate elvețian este unul echitabil, în măsura în care, prin intermediul asigurării medicale obligatorii (LAMAL/KVG), permite tuturor locuitorilor accesul nediscriminatoriu la o categorie largă de prestații.

Pe de altă parte, multe familii "sufera" din cauza primelor de asigurare plătite, prime care nu se opresc din creștere, de la an la an. Persoanele asigurate sunt obligate, în același timp, să achite o parte din cheltuielile medicale: o suma fixă (franciza) și o cotă-parte de 10% din costurile medicale (medicamente, spitalizare etc).

Ce putem face, deci, pentru a avea un echilibru între primele plătite și prestațiile obținute ?

Pentru început, trebuie să înțelegem bine cele două elemente ale sistemului elvețian de asigurări de sănătate.

Cum să optimizăm asigurarea de bază?

Potențialul de economisire ce poate fi realizat pentru asigurarea de bază este de multe ori subestimat. Dacă luam în calcul faptul că prestațiile asigurate sunt aceleași, indiferent de firma de asigurare (acestea sunt stabilite prin lege), de ce să plătim mai mult pentru aceleași prestații?

Diferențele de prime între diverse firme de asigurare pot fi chiar de câteva mii de franci pe an pentru o singură persoană, ceea ce implica necesitatea unei comparații. Schimbarea firmei de asigurare reprezintă, așadar, o posibilitate de realizare de economii, ținând seama de faptul că orice firmă de asigurare este obligată să vă accepte și, de asemenea, că este posibilă încheierea asigurării obligatorii și a celor complementare în cadrul a două firme diferite.

O altă variantă de economisire, care poate ajunge, în medie, la 20% din primă, poate fi realizată prin alegerea unui model de asigurare alternativ, spre exemplu: medic de familie, HMO sau TelMed. În acest caz, înainte de a alege un tratament sau de a consulta medicul specialist, trebuie trecut pe la medicul de familie sau sunat la medicul firmei de asigurare, care vă vor recomanda pașii de urmat.

Un alt aspect, deseori neglijat în ceea ce privește economiile, este asigurarea în caz de accident. Dacă lucrați mai mult de 8 ore pe săptămână, sunteți asigurați în caz de accident de către angajator. Verificați ca asigurarea de bază (LAMAL/KVG) să nu includă, din greșeală, această opțiune.
 

Ce franciză să alegem?

Franciza reprezintă suma care trebuie suportată de asigurat. Ea este de minim 300 de franci pe an pentru un adult și 0 franci pentru copii.

Asiguratul adult are de ales între următoarele francize: 300, 500, 1.000, 1.500, 2.000 sau 2.500 de franci. În cazul unui copil, francizele sunt: 0, 100, 200, 300, 400, 500 sau 600 de franci pe an.

Cu cât franciza este mai ridicată, cu atât prima de asigurare plătită este mai redusă.

În general, nu este recomandată alegerea unei francize de nivel intermediar. O franciză de 1.500 de franci nu aduce decât o relativ slabă economie în cazul primelor, în timp ce asiguratul este responsabil de o parte considerabilă din costuri. Statistic vorbind, este franciza cea mai profitabilă pentru firmele de asigurări.

Franciza maximă convine doar persoanelor care au o stare de sănătate bună. Prin alegerea francizei de 2.500 de franci, asiguratul trebuie, în cazul unor probleme medicale (care vor genera costuri de peste 2.500 de franci), să fie capabil să plătească din propriul buzunar valoarea francizei (2.500), la care se adaugă cota-parte de 10% din ceea ce depășește valoarea francizei, până la un maxim de 700 de franci.

În funcție de regiune, zona de rentabilitate pentru pacient se poate situa între 1.500 și 2.000 franci pe an. Cu alte cuvinte, daca totalul anual de costuri medicale (spitalizare, analize, tratamente, medicamente) depaseste aceasta valoare, asiguratul iese castigator cu o franciza minima (300). In caz contrat, el realizeaza economii alegand franciza maxima (2500).
 

În cazul copiilor, nu există o franciză minimă impusă legal (aceasta este 0). Asta înseamnă că părinții trebuie să își asume doar cotă-parte din costurile medicale efective, care este limitată la 350 de franci pe an. Părinții au, bineînțeles, posibilitatea să aleagă o franciză mai ridicată pentru copii și să reducă astfel primele de asigurare.

Francizele pot fi adaptate în fiecare an. Schimbarea trebuie anunțată până la sfârșitul lunii noiembrie.
 

Care sunt alternativele modelului clasic de asigurare obligatorie ?

Prin alegerea unui pachet adaptat nevoilor unei persoane / familii, asigurații pot beneficia de soluții optimale. Există mai multe variante din care putem alege. Între acestea, modelul HMO, în care asiguratul se angajează ca, în caz de probleme medicale, să consulte în prealabil un medic care profesează în centrele HMO. În acest fel, economiile pot ajunge până la 25%.

O altă variantă este aceea a medicului de familie, în cadrul căruia asiguratul trebuie să consulte în prealabil medicul său de familie. În acest caz, el poate economisi până la 20% din valoarea primelor de asigurare.

O a treia variantă este modelul Telmed. Acesta cere asiguratului să sune la o linie de consiliere medicală înainte de a alege un specialist. În acest fel, el primește pentru început informații și recomandări medicale gratuite sau este redirecționat spre un medic sau un spital. Astfel, se pot face economii de până la 20% pentru primele de asigurare.


La ce să fim atenți atunci când este vorba de asigurările complementare ?

Asigurările complementare reprezintă și ele un potențial de economie. Determinați cu pricizie care sunt prestațiile de care aveți nevoie: există case de asigurare de sănătate mai generoase cu medicina alternativă, altele cu participarea la costurile abonamentelor de fitness, altele cu asigurările pentru călătorii. În alte cazuri, mai rar, ele vă pot garanta pe viață tariful pe care l-ați avut la afiliere.
 
Trebuie ținut cont de faptul că asigurările complementare sunt asigurări private, iar casele de asigurare nu sunt obligate să accepte un nou asigurat. În funcție de antecedentele medicale, o schimbare a firmei de asigurare în cazul asigurărilor complementare poate fi delicată. De altfel, o asemenea schimbare poate fi prevăzută cel mai devreme pentru 2016, pentru că, în majoritatea cazurilor, există un termen de reziliere de 3 sau 6 luni.

În același timp, trebuie prevăzut suficient timp pentru nouă casă de asigurare pentru eventuale investigații pe care le pot solicita. Foarte important: nu reziliați contractul de asigurare complementară înainte de a avea confirmarea că sunteți acceptat de noua firmă de asigurare!

Nu uitați, pentru orice schimbare sunt recomandate atât o informare corectă și completă, cât și stabilirea unui comparativ global al produselor existente pe piața financiară elvețiană! Determinați care sunt prestațiile importante pentru dumneavoastră și apoi alegeți casa de asigurare care vă oferă un raport favorabil preț / calitate.

Carmen Militaru, Neuchâtel

Ilustrație: Laura Munteanu, Zürich

Redactare: EG, 21 noiembrie 2014